Úvěrové pojištění kryje riziko nezaplacení 

Žádný byznys se dnes neobejde bez kvalitního zajištění. Pro jakoukoliv firmu by měla být správa a řízení pohledávek základní cestou, jak úspěšně podnikat. Klidným přístavem pro zajištění vašeho byznysu tak může být úvěrové pojištění, které s minimem nákladů chrání před rizikem nezaplacení pohledávek.

Úvěrové pojištění je, stejně jako kterékoliv jiné pojištění, během na dlouhou trať. I dnes jej bohužel některé firmy vnímají z pohledu okamžitého efektu. Michal Veselý, generální ředitel KUPEG úvěrové pojišťovny, a. s., která se specializuje na ochranu před riziky nezaplacení pohledávek, popisuje zkušenosti s některými podnikateli: „Někdy se setkáváme s tím, že pomoc při správě pohledávek a jejich zajištění je ze strany firem podceňována. Podnikatelé mnohdy namítají, že mají uzavřenou pojistku již tři roky a žádný z jejich dodavatelů dosud nezkrachoval. Ptají se tedy, zda se jim pojištění vyplatí.“

Ovšem úvěrové pojištění, stejně jako jakékoliv jiné pojištění, je především nástroj ochrany před rizikem. Vnímat jej jako investici – tedy způsob, jak vydělat – vkládá do produktu pojištění očekávání, která nemůže splnit. Michal Veselý dodává: „Zpochybňuje někdo smysl pojištění budovy proti požáru jen proto, že dům neshořel, a tudíž pojištění nic nepřineslo? Takovou otázku si nikdo ani nepoloží.“ Navíc pojištění dodavatelských úvěrů je dlouhodobou záležitostí a v okamžiku, kdy podnikatel mění pojišťovnu každé dva roky, není zde prostor pro vytvoření smysluplného vztahu mezi pojišťovnou a klientem. V tomto případě má smysl hovořit o pěti až sedmi letech a během této doby posuzovat přínos úvěrového pojištění. Pouze v rámci dlouhodobého vztahu lze maximalizovat užitek z pojištění, neboť pojišťovna lépe pozná potřeby a charakter podnikání pojištěného a dokáže mu lépe vyjít vstříc. Zároveň se pojištěný naučí s produktem lépe pracovat, využít doporučení pojišťovny pro vlastní credit management, získat bonusy v podobě slevy na pojistném v případě bezškodného průběhu, ale také pomoc při vymáhání problémových pohledávek.

Hlavním smyslem úvěrového pojištění je ochrana před problémy způsobenými platebním selháním odběratelů. V okamžiku, kdy firmě zkrachuje klíčový odběratel, pojišťovna při ní stojí a výplatou pojistného plnění tak zabrání ztrátě, která by pro firmu mohla být osudná.

O tom, že bylo období finanční krize pro české firmy nelehkou zkouškou, svědčí i fakt, že úvěrové pojišťovny v letech 2008 – 2010 svým klientům na pojistných plněních vyplatily 2,6 miliardy korun. S částkou 1,2 miliardy klientům nejvíce přispěla pojišťovna KUPEG, která je lídrem trhu. Mnoha podnikům tak pojištění umožnilo přežít tuto náročnou etapu podnikání.

Propojištěnost kulhá

Ve srovnání se zahraničím je propojištěnost českých firem v oblasti ochrany před riziky nezaplacení pohledávek spíše nízká. „Firmy vnímají jako běžné pojistit si svá dlouhodobá aktiva, např. budovy proti požáru či povodni, ale neuvědomují si, že podstatnou část jejich rozvahy tvoří pohledávky vůči odběratelům. Když vám odběratel nezaplatí pohledávku, kterou nemáte pojištěnou, může to pro vás být v případě klíčového klienta stejná rána jako zničený sklad plný výrobků. “ dodává Michal Veselý. Silným argumentem, proč pojistit své pohledávky, je i to, že pojištěná firma tak vystupuje navenek jako obezřetný hospodář. Obzvláště banky bývají k takovým klientům vstřícnější. Mají jasný signál, že finanční řízení a správa pohledávek není pro danou firmu pouze prázdným pojmem. Nemluvě o tom, že pojištěná pohledávka je mnohem hodnotnější aktivum než ta nepojištěná a jako takovou ji lze využít při zajištění financování.

Pojištění exportu

Úvěrové pojištění chrání před riziky platební neschopnosti, platební nevůle, ale také před politickými a teritoriálními riziky. Posledně jmenované typy rizik se vyskytují zejména u exportu, který v portfoliu pojištěných pohledávek KUPEG tvoří více než 50 procent. Hlavními obchodními partnery České republiky jsou stále sousední země a západní Evropa. Ohromný potenciál rozvoje je však především v exotičtějších destinacích, kde je hospodářský růst nutný pro zajištění životní úrovně obyvatelstva. Tento faktor ve vyspělých ekonomikách trpících nadvýrobou ztrácí na významu. Obchodního partnera samozřejmě pojišťovna není klientovi schopna obstarat, avšak zajistí exportní aktivity proti platebnímu selhání. Michal Veselý doplňuje: „Vývoz do Afriky nebo do Asie je spojen s velkou řadou rizik, je zde jiné ekonomické a společenské prostředí, je zde zcela odlišná finanční síla zdejších firem a to může být důvod k obavám. Jakékoliv selhání zde tak může být pro menší českou firmu v tomto ohledu fatální.“ V tuto chvíli může pomoci právě úvěrové pojištění, které minimalizuje riziko ztráty z obchodu s novým partnerem. Nový partner je předem prověřen a už tím je riziko sníženo. Pokud následně nezaplatí, pojišťovna vyplatí pojistné plnění, které pokrývá ztráty, jež byste jinak utrpěli. Jen pro ilustraci – úvěrová pojišťovna KUPEG takto v roce 2010 pojistila polovinu českého exportu do Mali. Invenci, kam začít nově exportovat, se meze nekladou. Základem je dobrý nápad a dobré pojištění.

Převzato z časopisu KOMORA.cz, vydávaném Hospodářskou komorou České republiky. Autor: Vlasta Holéciová