Dokument popisuje především úpravu právních vztahů v soukromém pojištění vzniklém na základě zákona o pojistné smlouvě. Pojistné vztahy však mohou vznikat i na základě dalších speciálních zákonů (např. odpovědnost za škodu způsobenou provozem vozidla, živnostenský zákon). Podrobně jsou rozebrány náležitosti pojistných smluv, základní práva a povinnosti účastníků pojistných vztahů a způsoby zániku a přerušení těchto vztahů. V neposlední řadě jsou vysvětleny typy pojištění osob, věcí a majetku.
Legislativní rámec
Právní vztahy v soukromém pojištění, tedy v pojištění vzniklém na základě pojistné smlouvy, upravuje zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů (zákon o pojistné smlouvě), účinný ode dne 1. 1. 2005. Tento zákon byl přijat v souvislosti se vstupem České republiky do Evropské unie a s ohledem na potřebu reflektovat nastalé změny v tržních podmínkách v soukromém pojištění (zejména v návaznosti na rozvoj nových druhů pojištění, např. pojištění finančních ztrát, pojištění úvěru a záruky,...) a přizpůsobení se právu Evropských společenství.
Některé vztahy účastníků pojištění pak upravují také zvláštní právní předpisy, jako např. zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, zákon č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu, zákon č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání.
Nejsou-li některé vztahy účastníků pojištění upraveny zákonem o pojistné smlouvě nebo speciálními zákony, řídí se práva a povinnosti účastníků soukromého pojištění zákonem č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů. Pojistné smlouvy uzavřené před 1. 1. 2005 se řídí původní úpravou, která byla obsažena v části osmé hlavě XV. Občanského zákoníku.
Vymezení některých pojmů
V úvodu je nutné vyložit některé pojmy týkající se problematiky soukromého pojištění.
Účastník soukromého pojištění
- pojistitel a pojistník, jakožto smluvní strany
- pojištěný a každá další osoba, které ze soukromého pojištění vznikne právo nebo povinnost
Pojistitel
- právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zvláštního zákona (zákon č.363/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví), ve znění pozdějších předpisů)
Pojistník
- osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu
Pojištěný
- osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se soukromé pojištění vztahuje
Oprávněná osoba
- osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění
Obmyšlený
- osoba určená pojistníkem v pojistné smlouvě, které vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného
Skupinové pojištění
- soukromé pojištění, které se vztahuje na skupinu pojištěných blíže vymezených v pojistné smlouvě, jejichž totožnost v době uzavření této smlouvy není obvykle známa
Pojistná událost
- nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpise, na který se pojistná smlouva odvolává,
- skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění
Pojistné
- úplata ze soukromého pojištění
Pojistná doba
- doba, na kterou je soukromé pojištění sjednáno
Běžné pojistné
- pojistné stanovené za pojistné období
Jednorázové pojistné
- pojistné stanovené na celou dobu, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno
Pojistné období
- časové období dohodnuté v pojistné smlouvě, za které se platí pojistné
Škodná událost
- skutečnost, ze které vznikla škoda a která by mohla být důvodem vzniku práva na pojistné plnění
Pojistné nebezpečí
- možná příčina vzniku pojistné události
Pojistné riziko
- míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím
Pojistný zájem
- oprávněná potřeba ochrany před následky nahodilé skutečnosti vyvolané pojistným nebezpečím
Pojistná hodnota
- nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku pojistné události nastat
Nahodilá skutečnost
- skutečnost, která je možná a u které není jisté, zda v době trvání soukromého pojištění vůbec nastane, nebo není známa doba jejího vzniku
Odkupné
- část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku soukromého pojištění
Pojistná smlouva
Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné.
Forma
Pojistná smlouva musí mít písemnou formu.
V případě, že pojistná smlouva zakládá pojištění s pojistnou dobou kratší než 1 rok, tedy tzv. krátkodobé pojištění, např. pojištění cestovních výloh, písemná forma není zákonem vyžadována a pojistná smlouva může být uzavřena např. telefonicky. I v případě uzavření pojistné smlouvy v ústní formě, je nicméně pojistitel povinen vydat pojistníkovi pojistku jako potvrzení o uzavření pojistné smlouvy, viz níže.
Obecně se pro úkony týkající se soukromého pojištění stanoví písemná forma. Z uvedeného vyplývá, že pokud se stanoví povinnost podat vysvětlení, doložit skutečný stav, dát souhlas apod., rozumí se tím, že všechny tyto právní úkony musí být učiněny v písemné formě. Zejména pro urychlení některých úkonů se umožňuje dohodnout v pojistné smlouvě i jinou než písemnou formu.
Typem pojistné smlouvy je smlouva uzavřená formou obchodu na dálku v souladu s právem Evropských společenství, tj. pojistná smlouva uzavřená s výhradním použitím jednoho nebo více prostředků komunikace na dálku, např. telefon, elektronická pošta, faxový přístroj, veřejná komunikační síť (například internet).
Podstatné náležitosti pojistné smlouvy
Pojistná smlouva obsahuje vždy:
- určení pojistitele a pojistníka
- určení oprávněné osoby
- určení, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové
- vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události
- výši pojistného, jeho splatnost a údaj o tom, zda se jedná o pojistné běžné nebo jednorázové
- vymezení pojistné doby a doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena
- způsob, jakým se oprávněná osoba na těchto výnosech bude podílet (bylo-li to dohodnuto v případě pojištění osob)
Pojistitel je oprávněn zabezpečit identifikaci pojistníka, pojištěného a oprávněné osoby při uzavírání a změně pojistné smlouvy a identifikační údaje o těchto osobách vést ve své evidenci.
Identifikačními údaji se rozumí u:
- fyzických osob:
- jméno, popř. jména, příjmení
- adresa bydliště
- rodné číslo
- datum narození, nebylo-li rodné číslo přiděleno
- obchodní firma a IČ – jedná-li se o osobu samostatně výdělečně činnou
- právnických osob:
- obchodní firma nebo název právnické osoby
- sídlo
- identifikační číslo (u tuzemských právnických osob)
Pojistná smlouva může stanovit podmínky, za kterých má pojistitel právo v souvislosti se změnami podmínek rozhodných pro stanovení výše pojistného, s výjimkou změny věku a zdravotního stavu u pojištění osob, upravit nově výši běžného pojistného na další pojistné období. Pojistitel je povinen nově stanovenou výši pojistného sdělit pojistníkovi nejpozději ve lhůtě 2 měsíců před splatností pojistného za pojistné období, ve kterém se má výše pojistného změnit. V jiných případech nelze bez dohody s pojistníkem výši pojistného měnit, nestanoví-li zákon o pojistné smlouvě jinak.
Pokud pojistník se změnou výše pojistného nesouhlasí, musí svůj nesouhlas uplatnit do 1 měsíce ode dne, kdy se o navrhované změně výše pojistného dozvěděl; v tomto případě pak soukromé pojištění zanikne uplynutím pojistného období, na které bylo pojistné zaplaceno, nebylo-li dohodnuto jinak. Pojistitel je povinen ve sdělení o nově stanovené výši pojistného pojistníka na tento následek upozornit.
Pojistné podmínky
Součástí pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky. Pojistnými podmínkami se dle zákona o pojišťovnictví rozumí podmínky zpracované pojistitelem pro uzavírání pojistných smluv pro jednotlivá pojistná odvětví, pro skupiny těchto odvětví nebo pro jednotlivé typy pojištění uzavíraných v rámci pojistného odvětví, zejména všeobecné pojistné podmínky, zvláštní nebo doplňkové pojistné podmínky. Pojistné podmínky vydané pojistitelem obsahují zejména vymezení podmínek vzniku, trvání a zániku pojištění, vymezení pojistné události, stanovení podmínek, za kterých nevzniká pojistiteli povinnost poskytnout pojistné plnění (výluky z pojištění), způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost.
Pojistné podmínky mohou být uvedeny i přímo v textu pojistné smlouvy. Pojistník musí být s pojistnými podmínkami prokazatelně seznámen před uzavřením pojistné smlouvy, s výjimkou uzavření pojistné smlouvy formou obchodu na dálku, a bez jeho souhlasu nelze tyto pojistné podmínky měnit.
Uzavření pojistné smlouvy
Pojistná smlouva se uzavírá přijetím návrhu na její uzavření, který může být podán pojistitelem, pojistníkem nebo osobou zmocněnou jedním z navrhovatelů, tj. pojišťovacím zprostředkovatelem. K přijetí návrhu je stanovena doba jednoho měsíce, nebylo-li účastníky vztahu dohodnuto jinak. V případě, že se jedná o životní pojištění, kde je podmínkou přijetí návrhu lékařská prohlídka pojištěného, resp. pojistníka, je stanovena 2 měsíční lhůta k přijetí návrhu.
Návrh je přijat okamžikem, kdy navrhovatel obdrží sdělení druhé smluvní strany o přijetí svého návrhu nebo, bylo-li dohodnuto, že návrh předložený pojistitelem lze přijmout zaplacením stanoveného pojistného, je návrh přijat zaplacením tohoto pojistného, tj. převedením nebo poukázáním pojistného na účet pojistitele.
Obsahuje-li přijetí návrhu dodatky, výhrady, omezení nebo jiné změny proti původnímu návrhu, považuje se takové přijetí za nový návrh. Nevyjádří-li se druhá strana k novému návrhu ve lhůtě 1 měsíce ode dne, kdy jí byl nový návrh doručen, považuje se návrh za odmítnutý.
Soukromé pojištění pak vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy, nebylo-li účastníky dohodnuto, že soukromé pojištění vznikne již uzavřením pojistné smlouvy nebo naopak později.
Účastnici soukromého pojištění se mohou dohodnout, že se soukromé pojištění bude vztahovat i na dobu před uzavřením pojistné smlouvy. Pojistitel však není povinen poskytnout pojistné plnění, pokud pojistník v době podání návrhu na uzavření pojistné smlouvy věděl nebo mohl vědět, že pojistná událost již nastala, a naopak pojistitel nemá právo na pojistné, jestliže v době podání návrhu na uzavření pojistné smlouvy věděl nebo mohl vědět, že pojistná událost nemůže nastat.
Pojistka
Pojistitel vydá pojistníkovi pojistku jako písemné potvrzení o uzavření pojistné smlouvy.
Nebyla-li pojistná smlouva uzavřena v písemné formě, musí pojistka obsahovat minimálně číslo pojistné smlouvy, podstatné náležitosti pojistné smlouvy výše uvedené a případná ujednání odchylná od pojistných podmínek. V ostatních případech musí pojistka obsahovat minimálně určení smluvních stran, číslo pojistné smlouvy, pojistné nebezpečí, pojistnou dobu a dobu platnosti pojistné smlouvy.
Dojde-li ke ztrátě, poškození nebo zničení pojistky, vydá pojistitel na žádost a náklady pojistníka druhopis pojistky. Vzniká-li podle pojistné smlouvy povinnost předložit k uplatnění práva na pojistné plnění pojistku, může pojistitel požadovat, aby se původní pojistka před vydáním druhopisu umořila.
Povinné pojištění
Povinné pojištění je zaváděno v případech, kdy existuje zvláštní zájem společnosti na pojistné ochraně proti určitému riziku. Zvláštní právní předpis, jako např. zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, zákon č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu, zákon č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání, pak může stanovit určité osobě povinnost uzavřít pojistnou smlouvu. Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu je uložena i vybraným profesím, např. advokátům, daňovým poradcům.
Jak je uvedeno výše, musí být pojistná událost v pojistné smlouvě přesně vymezena, přičemž může být vymezena právě zvláštním právním předpisem, a stanoví-li tak zvláštní právní předpis, vzniká pojistiteli povinnost uzavřít pojistnou smlouvu tak, aby mu povinnost poskytnout pojistné plnění vznikla i tehdy, byla-li škoda způsobena úmyslným jednáním pojistníka, pojištěného nebo jiné oprávněné osoby.
Z takto uzavřené pojistné smlouvy nemůže pojistitel odmítnout poskytnutí pojistného plnění, a to z důvodů uvedených v zákoně o pojistné smlouvě. Pojištěný je povinen nahradit pojistiteli plnění, jehož poskytnutí nemohl pojistitel takto odmítnout, ačkoliv by tak mohl podle tohoto zákona nebo pojistných podmínek učinit.
Promlčení
Právo na plnění z pojištění se promlčí nejpozději za 3 roky, a jedná-li se o životní pojištění, promlčí se právo na plnění z pojištění za 10 let; promlčecí doba práva na pojistné plnění počíná běžet za 1 rok po vzniku pojistné události. Tato promlčecí doba se vztahuje i na případy, kdy poškozenému vznikl přímý nárok na pojistné plnění vůči pojistiteli, nebo v případě, kdy pojištěný žádá na pojistiteli úhradu částky, kterou poskytl poškozenému jako náhradu škody, za kterou poškozenému odpovídá.
Pojištění cizího pojistného rizika
Ten, kdo s pojistitelem uzavírá pojistnou smlouvu (pojistník) nemusí být ve všech případech současně pojištěným, tj. osobou, na jejíž život, zdraví, věc, právo, odpovědnost za škodu nebo jinou hodnotu pojistného zájmu se pojištění vztahuje. Pojistník je pak povinen seznámit pojištěného s obsahem pojistné smlouvy týkající se pojištění jeho pojistného rizika.
Právo na pojistné plnění může pojistník uplatnit pouze tehdy, jestliže prokáže, že seznámil pojištěného s obsahem pojistné smlouvy týkající se pojištění jeho pojistného rizika a jestliže prokáže, že mu byl k přijetí pojistného plnění dán souhlas pojištěného, popřípadě zákonného zástupce takové osoby, není-li zákonným zástupcem pojistník sám.
Zemře-li nebo zanikne-li bez právního nástupce pojistník, který sjednal pojištění cizího pojistného rizika, vstupuje pojištěný do soukromého pojištění namísto pojistníka, a to dnem, kdy pojistník zemřel nebo zanikl bez právního nástupce, nestanoví-li pojistná smlouva jinak.
Pojištění ve prospěch třetí osoby
Pojistnou smlouvu lze uzavřít i ve prospěch třetí osoby. Tato třetí osoba je z pojistné smlouvy oprávněna okamžikem, kdy s ní projeví souhlas. Souhlas může být dán i dodatečně při uplatnění práva na pojistné plnění. Dokud třetí osoba nedá souhlas, platí pojistná smlouva mezi těmi, kdo ji uzavřeli.
Základní práva a povinnosti účastníků
Práva a povinnosti pojistitele
Pojistitel je povinen:
- sdělit pojistníkovi na jeho žádost zásady pro stanovení výše pojistného
- přijmout splatné pojistné a jiné splatné pohledávky ze soukromého pojištění vyplývající z pojistné smlouvy též od zástavního věřitele pojistníka nebo od oprávněné osoby či od pojištěného.
- pravdivě a úplně odpovědět na všechny písemné dotazy pojistníkovi a pojištěnému týkající se sjednávaného soukromého pojištění. To platí i v případě, že jde o změnu soukromého pojištění.
- po oznámení události, se kterou je spojen požadavek na plnění z pojištění, bez zbytečného odkladu zahájit šetření nutné ke zjištění rozsahu jeho povinnosti plnit a poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění, a to do 15 dnů po skončení šetření a sdělení jeho výsledků oprávněné osobě
- ukončit šetření do 3 měsíců po tom, co mu byla tato událost oznámena. Nemůže-li ukončit šetření v této lhůtě, je pojistitel povinen sdělit osobě, které má vzniknout nebo vzniklo právo na pojistné plnění, důvody, pro které nelze šetření ukončit, a poskytnout jí na její žádost přiměřenou zálohu. Lhůtu lze dohodou prodloužit. Tato lhůta neběží, je-li šetření znemožněno nebo ztíženo z viny oprávněné osoby, pojistníka nebo pojištěného.
- povinnost vydat pojistníkovi pojistku (v případě její ztráty i druhopis pojistky)
- povinnost v průběhu pojistné doby úměrně snížit pojistné, jestliže se riziko podstatně sníží, a to s účinností ode dne, kdy se o snížení pojistného rizika dozvěděl
Pojistitel má právo:
- na pojistné, které vzniká dnem uzavření pojistné smlouvy nebo dnem dohodnutým v pojistné smlouvě.
- na pojistné za pojistnou dobu, nestanoví-li zákon jinak nebo nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak. Nastala-li pojistná událost, v důsledku které soukromé pojištění zaniklo, náleží pojistiteli pojistné do konce pojistného období, v němž pojistná událost nastala; jednorázové pojistné náleží v takovém případě pojistiteli za celou dobu, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno. To platí, není-li v zákoně stanoveno jinak nebo nebylo-li jinak dohodnuto.
- upravit výši běžného pojistného na další pojistné období a současně povinnost toto sdělit pojistníkovi nejpozději 2 měsíce před splatností
- započíst dlužné částky pojistného proti pojistnému plnění
- v průběhu trvání pojištění navrhnout změnu pojistné smlouvy, jestliže se riziko podstatně zvýší a právo smlouvu vypovědět, jestliže s navrženou změnou pojistník nesouhlasí, a to ve lhůtě 2 měsíců ode dne, kdy obdržel nesouhlas pojistníka se změnou pojistné smlouvy, nebo ode dne, kdy uplynula lhůta pro vyjádření pojistníka v délce 1 měsíce ode dne doručení návrhu na změnu (neplatí u pojištění osob v případech, kdy se pojistné riziko mění v průběhu doby trvání soukromého pojištění a kdy je tato změna promítnuta ve výpočtu pojistného)
- pojistnou smlouvu vypovědět, jestliže se v průběhu pojištění riziko zvýší tak, že by smlouvu za takových okolností neuzavřel, a to ve lhůtě 1 měsíce ode dne, kdy se dozvěděl o zvýšení pojistného rizika (neplatí u pojištění osob v případech, kdy se pojistné riziko mění v průběhu doby trvání soukromého pojištění a kdy je tato změna promítnuta ve výpočtu pojistného)
Jestliže pojistitel ve stanovené lhůtě pojistnou smlouvu nevypověděl a ani nepředložil návrh na její změnu, nemůže se dodatečně dovolávat důsledků zvýšení pojistného rizika, nestanoví-li pojistná smlouva jinak.
Práva a povinnosti pojistníka
Pojistník je povinen:
- platit pojistné
- pravdivě a úplně odpovědět na všechny písemné dotazy pojistitele týkající se sjednávaného soukromého pojištění. To platí i v případě, že jde o změnu soukromého pojištění.
- povinnost bez zbytečného odkladu pojistiteli oznámit pojistnou událost, podat pravdivé vysvětlení o vzniku a rozsahu následků této události, předložit k tomu potřebné doklady a postupovat způsobem dohodnutým v pojistné smlouvě. Není-li pojistník současně pojištěným, má tuto povinnost pojištěný; je-li pojistnou událostí smrt pojištěného, má tuto povinnost oprávněná osoba.
- povinnost bez zbytečného odkladu pojistiteli oznámit změnu nebo zánik pojistného rizika. V případě pojištění cizího pojistného rizika má tuto povinnost pojištěný.
Pojistník má právo:
- na pojistné plnění pouze pokud má k jeho přijetí souhlas od pojištěného
Následky porušení povinností
Poruší-li pojistník nebo pojištěný při sjednávání soukromého pojištění nebo při změně pojistné smlouvy některou z povinností výše uvedených nebo uvedených v pojistné smlouvě a bylo-li v důsledku toho stanoveno nižší pojistné, může pojistitel pojistné plnění přiměřeně snížit.
Pokud mělo porušení povinností podstatný vliv na vznik pojistné události, její průběh nebo na zvětšení rozsahu jejích následků anebo na zjištění nebo určení výše pojistného plnění, může pojistitel pojistné plnění snížit úměrně tomu, jaký vliv mělo toto porušení na rozsah jeho povinnosti plnit.
V případě, že nebyla splněna povinnost oznámit zvýšení pojistného rizika a pojistitel na základě svého zjištění pojistnou smlouvu vypověděl, náleží mu pojistné až do konce pojistného období, ve kterém došlo k zániku soukromého pojištění; jednorázové pojistné náleží pojistiteli v tomto případě celé.
Pro portál BusinessInfo.cz zpracoval advokát Mgr. Marek Doleček, partner advokátní kanceláře Doleček Kahounová Sedláčková.
