Nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísňuje povinnosti věřitelů a nově upravuje povinnosti zprostředkovatelů spotřebitelského úvěru, je účinný už od 1. ledna 2011, ovšem někteří z nich jako by to nevzali ani na vědomí. To jim umožňují i spotřebitelé, kteří důvěřivě uzavírají nevýhodné smlouvy na drahé peníze, z nichž se lze jen zřídkakdy vyvázat bez finančních ztrát.
O tom všem se přesvědčili inspektoři při svých kontrolách u nebankovních subjektů prováděných během prvního pololetí, kdy více než polovina kontrolovaných věřitelů a zprostředkovatelů svoje povinnosti vůči spotřebitelům porušila. V průběhu 131 kontrol zjistili porušení u 69 z nich. Dosud bylo uloženo 56 pokut v celkové výši 629 000 Kč, další pokuty budou uloženy v probíhajících správních řízeních.
V období od 1. 1. 2011 do 30. 6. 2011 bylo v rámci kontrolní akce zaměřené na dodržování zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů, provedeno celkem 131 kontrol. Předmětem kontrol bylo ověření dodržování zákonem uložených povinností věřitelů a zprostředkovatelů, při nabídce a poskytování spotřebitelského úvěru. Při kontrolách bylo ověřováno zejména plnění informačních povinností zprostředkovatelů a poskytovatelů spotřebitelského úvěru ve smyslu citovaného zákona a náležitosti úvěrových smluv vůči spotřebiteli, jakož i plnění dalších povinností. U osob oprávněných zpracovávat údaje o spotřebitelích pak bylo ověřováno plnění povinností vyplývajících z § 9 odst. 2 zákona.
Z celkového počtu bylo 65 kontrol provedeno u zprostředkovatelů a 37 kontrol u samotných věřitelů. V dalších 29 případech nebylo zřejmé, zda je kontrolovaná osoba v postavení zprostředkovatele či věřitele, nebo toto šetření probíhá, případně se jednalo o kontroly, které byly provedeny podle dříve platného zákona č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru. V průběhu kontrolní akce bylo zjištěno porušení obecně závazných právních předpisů při 69 kontrolách (52,7 %), porušení povinností vyplývajících ze zákona č. 145/2010 Sb., zjistili inspektoři v 63 případech (48,1 %).
| Inspektorát | počet kontrol | se zjištěním | porušení zák. č. 145/2010 Sb. | zjištění celkem v % | porušení zák. č. 145/2010 Sb. v % |
|---|---|---|---|---|---|
| Středočeský a Hl. město Praha | 26 | 4 | 2 | 15,4 % | 7,69 % |
| Jihočeský a Vysočina | 21 | 11 | 11 | 52,4 % | 52,4 % |
| Plzeňský a Karlovarský | 2 | 2 | 2 | 100 % | 100 % |
| Ústecký a Liberecký | 16 | 7 | 7 | 43,8 % | 43,8 % |
| Královéhradecký a Pardubický | 6 | 4 | 3 | 66,7 % | 50 % |
| Jihomoravský a Zlínský | 31 | 19 | 18 | 61,3 % | 58,1 % |
| Moravskoslezský a Olomoucký | 29 | 22 | 20 | 75,9 % | 69 % |
| Celkem | 131 | 69 | 63 | 52,7 % | 48,1 % |
Z podrobnější analýzy vyplývá, že porušení u zprostředkovatelů jsou mnohem častější než u věřitelů. Porušení u prostředkovatelů bylo zjištěno v 69,2 % případů (u 45 z 65 kontrolovaných) a u poskytovatelů spotřebitelských úvěrů ve 27 % (tj. u 10 z 37 kontrolovaných subjektů).
Uložená opatření a sankce
Na základě zjištěných nedostatků bylo uloženo celkem 56 sankčních postihů v celkové výši 629 000 Kč. Struktura pokut podle formy a způsobu jejich uložení, včetně členění podle jednotlivých inspektorátů, které pokuty uložily, je uvedena v následující tabulce.
| Inspektorát | pokuta na místě | příkaz na místě | příkaz | správní řízení | celkem | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| počet | hodnota | počet | hodnota | počet | hodnota | počet | hodnota | počet | hodnota | |
| Středočeský a Hl. město Praha | 4 | 59 000 | 4 | 59 000 | ||||||
| Jihočeský a Vysočina | 4 | 8 000 | 1 | 30 000 | 5 | 38 000 | ||||
| Plzeňský a Karlovarský | 2 | 8 000 | 2 | 8 000 | ||||||
| Ústecký a Liberecký | 3 | 7 000 | 3 | 7 000 | ||||||
| Královéhradecký a Pardubický | 5 | 110 000 | 1 | 25 000 | 6 | 135 000 | ||||
| Jihomoravský a Zlínský | 4 | 5 000 | 14 | 275 000 | 5 | 34 000 | 23 | 314 000 | ||
| Moravskoslezský a Olomoucký | 11 | 42 000 | 2 | 26 000 | 13 | 68 000 | ||||
| Celkem | 11 | 20 000 | 37 | 524 000 | 8 | 85 000 | 56 | 629 000 | ||
Porušení zákona o spotřebitelském úvěru
- reklama na spotřebitelský úvěr neobsahovala náležitosti stanovené v § 4 – porušilo 23 zprostředkovatelů a 2 věřitelé
- reklama na spotřebitelský úvěr neobsahovala údaj o rozsahu oprávnění zprostředkovatele, zejména pro kolik věřitelů vykonává zprostředkovatelskou činnost nebo zda tuto činnost nevykonává pro žádného věřitele (§ 17) – porušilo 29 zprostředkovatelů
- sjednané smlouvy neobsahovaly požadované náležitosti, nebo smlouva nebyla spotřebiteli vůbec předána (porušení § 6 odstavec 1) – porušeno 4 věřiteli
- spotřebitel neobdržel před uzavřením smlouvy zákonem požadované informace v písemné nebo jiné trvale zachovatelné formě (porušení § 5 odstavec 1) – porušeno 2 věřiteli
Porušení zákona o ochraně spotřebitele, zákazu užívání nekalých obchodních praktik, zjištěno u 3 věřitelů.
Závěr
Provedenými kontrolami bylo zjištěno, že je třeba problematice spotřebitelských úvěrů věnovat i nadále pozornost, zejména v oblasti nabídky spotřebitelských úvěrů. Prostřednictvím reklam dochází k častému porušování zákona, zvláště u zprostředkovatelů, kteří neuvádějí povinné informace. Stále častěji se vyskytují případy, kdy spotřebitelé v tíživé finanční situaci uzavírají nevýhodné smlouvy o zprostředkování za účelem sjednání a uzavření smlouvy úvěrové. Poskytování spotřebitelských úvěrů se rozšířilo i v souvislosti s rozvojem internetového obchodování a lze předpokládat, že tento trend bude i nadále pokračovat. Proto bude Česká obchodní inspekce i nadále tuto oblast finančních služeb sledovat a věřitele i zprostředkovatele kontrolovat.
