Poradna: Jak má živnostník úspěšně vyřídit hypotéku?

Jsem drobný živnostník a chci požádat o hypotéku. Bojím se ale, že to nezvládnu, že mi nebude přiznána. Jak bych měl postupovat, abych byl úspěšný? Jaroslav K., Ústí nad Labem

Také vás pár lidí v okolí straší tím, že jako podnikatel s „normálním“ příjmem na hypotéku nedosáhnete? Že banky nerady půjčují „ičařům“? A že je vlastně lepší nechat se někde za pár peněz zaměstnat, abyste mohli doložit jistotu příjmu? Rád vás vyvedu z omylu. I drobný živnostník je pro hypoteční banku férový žadatel. Nejčastěji dostáváme od živnostníků tyto otázky:

Mám jako drobný živnostník šanci získat hypotéku?
Neděláme rozdíly mezi zaměstnancem a OSVČ. Důležitá je zejména trvalost a udržitelnost daného příjmu. Pro doložení příjmu u OSVČ stačí daňové přiznání za poslední rok. Pokud máte v daňovém přiznání reálné výdaje, je situace jednodušší. Z daňového přiznání je jasně vidět rozdíl mezi vašimi reálnými příjmy a výdaji.

Pokud uplatňujete paušál, ale ve skutečnosti jsou vaše výdaje nižší, například v daňovém přiznání máte výdaje 60 procent, ale reálně jsou 40 procent, může banka váš konkrétní případ posoudit individuálně. U některých oborů je pravděpodobné, že skutečné výdaje jsou nižší než výdajový paušál. Je pak namístě požádat o individuální posouzení takového daňového přiznání.

Je klient OSVČ pro banku rizikovější žadatel než zaměstnanec? 
Obecně se to takto nedá říct. Každý klient je individuální a klient OSVČ může být pro banku méně rizikový než zaměstnanec. Banka musí důsledně posuzovat úvěruschopnost klienta, to znamená, že je pro ni nejlepší, když má klient stabilní zaměstnání, případně již delší dobu podniká. Nicméně i v ostatních případech, například když je klient ve zkušební době, má zaměstnání na dobu určitou nebo je pravidelně zaměstnáván na deset měsíců a pak má dva měsíce volno, je banka schopná klienta individuálně posoudit.

Nevyhodnocuje se například rizikovost oboru podnikání?
Rizikovost oboru podnikání je zahrnuta v celkovém posouzení úvěruschopnosti klienta. Nedá se říct, že bychom příjmy z nějakého oboru vůbec neakceptovali. Primární je pro nás trvalost a udržitelnost daného příjmu.

Doporučujete OSVČ žadatelům například jiné pojištění?
Pojištění pro zaměstnance i OSVČ je stejné. Doporučujeme standardně sjednání rizikového životního pojištění (neboli pojištění schopnosti splácet) od Komerční pojišťovny.

Můžu si před žádostí o hypotéku udělat nějakou přípravu, která celý proces usnadní?
U OSVČ je určitě dobré počítat s tím, že banka primárně posuzuje příjmy a výdaje podle daňového přiznání. Pokud tedy víte, že uplatňujete výdajový paušál pouze kvůli platbě nižších daní, ale vaše reálné výdaje jsou výrazně nižší, je dobré udělat daňové přiznání na reálnou částku, i když více zdaníte. Budete mít ale šanci dosáhnout na vyšší hypotéku. Doporučil bych také zajít s daňovým přiznáním za hypotečním poradcem, který aktuální situaci zhodnotí. Spočítá, na kolik by vycházela hypotéka, případně poradí, co udělat, aby bylo možné zažádat o vyšší částku. Pro všechny žadatele pak samozřejmě platí, aby dříve, než si vyberou nemovitost, zjistili, na jakou částku reálně dosáhnou.

Proč je tak důležité mít financování ošetřené v předstihu? 
Hypotéku řeší lidé často až v momentě, kdy mají vybranou nemovitost. Poskládat si jednotlivé zdroje financování (například 10 procent z vlastních úspor, 10 procent půjčka rychloúvěru od MPSS a 80 procent z hypotečního úvěru od KB) je důležité pro jednání s prodávajícím. Způsob vypořádání realitní transakce se řeší i v kupní smlouvě. Pokud nemáte vše podchyceno včas, můžete se dostat do nevýhodné pozice z pohledu nereálných požadavků a termínů a třeba o vysněnou nemovitost i přijít. Napište nebo nám zavolejte do Cincink a najdeme pro vás vhodné řešení. 

Převzato z časopisu Profit. Autor článku: Ondřej Šuchman, produktový manažer
v Komerční bance (pod ní spadá nově i realitní portál Cincink).

Pravidelné novinky e-mailem