Příjmy z podnikání často přicházejí nepravidelně, výdaje naskakují okamžitě. Komplikace mohou přinášet zpožděná faktura od klienta, nutnost zaplatit kauci za novou provozovnu či koupit nářadí.

V těchto chvílích může i malá finanční rezerva znamenat rozdíl mezi tím, jestli vaše podnikání přežije, nebo předčasně skončí. Pokud nemáte před rozjezdem vašeho byznysu našetřeno dost peněz, půjčka se může zdát jako logické řešení, OSVČ to ale u běžných poskytovatelů nemají jednoduché.

Banky sázejí na jistotu

Banky se totiž na podnikatele dívají jinak než na zaměstnance. Zaměstnanec doloží výplaty, pracovní smlouvu a jeho příjmy jsou pro banku čitelné. U podnikatelů je to složitější: musejí se prokázat nejen daňovým přiznáním, ale i historií bez dluhů a ideálně několikaletým stabilním příjmem.

To je překážka především pro ty, kteří s podnikáním začínají nebo mají sezónní výkyvy. Dostat se přes posuzování bonity tak trvá déle, stojí to víc úsilí a mnohdy končí zamítnutím vaší žádosti. I proto řada podnikatelů uvažuje o alternativách mimo klasický bankovní sektor.

Složitá cesta k úvěru. Banky firmám stále půjčují málo, podniky hledají alternativy

Nebankovní půjčky už dnes nejsou doménou těch, kteří nemají jinou možnost. Stále častěji je volí i ti, kteří chtějí vyřešit konkrétní potřebu rychle, bez zbytečné administrativy a bez týdnů čekání.

Získat úvěr není žádná věda, pokud víte, co vás čeká. Většina poskytovatelů, ať už bankovních nebo nebankovních, postupuje podle podobného scénáře. Podáte žádost, doložíte základní informace o podnikání a poskytovatel vyhodnotí, jestli jste schopní půjčku splácet. Rozdíl je ale v přístupu.

Bez bank rychleji a jednodušeji

U banky počítejte s delším procesem a náročnějšími požadavky na dokumenty, které musíte předložit. Vyřízení může trvat i několik týdnů, protože budete dokládat daňová přiznání za poslední roky, potvrzení o bezdlužnosti z úřadů, výpisy z účtu a často i podnikatelský plán nebo další doplňující dokumenty. U nebankovních společností je celý proces zpravidla jednodušší a rychlejší.

Zdroje alternativního financování jsou i na českém trhu široké

Místo šanonu plného dokumentů často stačí jen základní informace o podnikání, výpis z účtu a ověření identity. Celé vyřízení se dá zvládnout online a rozhodnutí bývá otázkou hodin, někdy i minut.

Pro drobné podnikatele je taková možnost výhodná hlavně v situacích, kdy potřebují peníze co nejdřív, například kvůli záloze na materiál nebo poruše vybavení. Někdy opravdu stačí jen pár základních údajů, aby bylo možné požadovanou částku obratem získat na účet.

Na rozdíl od bank tito poskytovatelé nepůjčují z vkladů běžných klientů, ale z vlastního kapitálu. A právě díky tomu nepodléhají tak přísné regulaci. To jim dává prostor jednat rychleji a pružněji, ačkoli to bývá za cenu vyššího úroku. Někteří zodpovědní poskytovatelé, jako například FlexiFin, si přitom drží rozumné podmínky a zaměřují se právě na potřeby drobných podnikatelů.

Jak vybírat podle účelu

Ne každá půjčka je vhodná pro každou situaci. Je rozdíl, zda potřebujete překlenout krátké období mezi příjmy, investovat do nového vybavení nebo rozšířit provozovnu. Právě podle toho, na co peníze potřebujete, byste měli vybírat i typ úvěru. Provozní půjčka pomůže s každodenními náklady, investiční se hodí spíš na větší změny a rozvoj.

Někteří živnostníci sáhnou po běžném spotřebitelském úvěru, protože se zdá být jednodušší nebo rychleji dostupný. Jenže to má háček. Spotřebitelské půjčky nejsou určené pro podnikání, takže například výdaje z nich si obvykle nemůžete odečíst z daní.

A pokud by později došlo na potíže se splácením, nebudete mít stejnou ochranu, jakou by vám poskytla půjčka sjednaná jako podnikatelská. Vyplatí se proto vždy vybírat půjčku, která je od začátku nastavená přímo pro živnostníky.

Pětina malých firem nemá dostatečnou finanční rezervu. Úvěrů od bank se obávají

Na trhu dnes existují i podnikatelské úvěry, které nevyžadují zdlouhavé dokládání účelu. Některé nebankovní společnosti nabízí produkty cílené právě na drobné živnostníky, kteří potřebují jednoduché a rychlé řešení přizpůsobené realitě každodenního provozu. Bez zajištění, bez složitého papírování a bez nutnosti vysvětlovat, jestli peníze využijete na nákup vybavení, zálohu za služby nebo nový kotel v dílně.

Pokud potřebujete vyšší částku nebo delší dobu splatnosti, může být řešením půjčka zajištěná nemovitostí. Počítejte ale s delším schvalováním a s tím, že do hry vstupuje odhad ceny nemovitosti a zástavní smlouva. Pro většinu začínajících OSVČ proto dává větší smysl nezajištěná půjčka, která je rychlejší, méně závazná a lépe přizpůsobená běžnému provozu.

Podmínky si projděte opravdu důkladně

To, že je půjčku možné získat rychle a bez zbytečných kroků, neznamená, že byste měli podepisovat první nabídku, která se objeví. Důležité je znát celkové náklady, tedy nejen úrok, ale i všechny poplatky a případné sankce. Sledujte, jestli je možné úvěr splatit dřív bez sankce nebo upravit výši splátek podle aktuální situace.

Právě flexibilita může hrát v podnikání zásadní roli. Možnost odkladu, změny termínu splátky nebo individuální domluvy přináší klid i ve chvíli, kdy se podnikání na čas zpomalí.

Sledujte, jestli je možné úvěr splatit dřív bez sankce nebo upravit výši splátek podle aktuální situace.

Seriózní nebankovní poskytovatelé takové podmínky často nabízejí automaticky, bez složitého vyjednávání. U těch lepších najdete i přehledné splátkové kalendáře a možnost předčasného splacení bez poplatků. A právě takové detaily často rozhodují o tom, jestli půjčka pomůže, nebo způsobí další komplikace.

Kolik si půjčit a jak splácet

Než si vezmete půjčku, je dobré vědět, kolik měsíčně zvládnete bez problému splácet. Vycházejte z toho, co vám pravidelně zbývá po odečtení všech fixních nákladů – nájmů, energií, odvodů a dalších výdajů. Částku, která zbyde, pak zvažte ještě jednou. Ideálně byste měli mít rezervu i pro případ výpadku příjmů nebo nenadálých výdajů.

Kromě výše splátky hraje roli i forma splácení. Většina podnikatelů volí klasické měsíční splátky, kde se rovnoměrně splácí jistina i úroky. Někteří ale preferují úvěry, kde se zpočátku platí jen úroky a jistinu až na konci. To je vhodné v případě, že čekají na větší zakázku nebo investici, která se vrátí později. I tady platí, že čím lépe rozumíte možnostem, tím líp si půjčku nastavíte.

I podnikatel bez rezervy si zaslouží férovou půjčku

V poslední době se objevují případy podnikatelských úvěrů, které jsou od začátku nastavené tak, aby dlužníka zatlačily do kouta. Mívají vysoké sankce a stačí drobný přešlap, aby po vás věřitel začal chtít celou částku zpět najednou, často i s hrozbou exekuce.

Právě proto se o změnu zákona začínají zajímat i politici. Než ale dojde na úpravu pravidel, je na podnikatelích, aby vybírali pečlivě a nenechali se vmanipulovat do nevýhodných podmínek.

Mít úvěr neznamená, že něco nezvládáte. Pro podnikatele je to často běžný nástroj, jak vyrovnávat rozdíly mezi příjmy a výdaji nebo jak si otevřít dveře k novým možnostem. Pokud víte, kolik peněz potřebujete, na co je využijete a že je zvládnete bez problémů splatit, půjčka vám může skutečně pomoct. Důležité je vědět, kde hledat a proč se neupínat jen na banky.

Na trhu dnes existují možnosti, které kombinují dostupnost, rychlost a férové podmínky. A i když jste na začátku podnikání, neznamená to, že nemáte nárok na finanční pomoc. Stačí si jen dobře vybrat.

Redakčně upravená tisková zpráva